22.12.2009
Начали работать новые правила предоставления образовательных кредитов

В реализации государственной программы субсидирования образовательных кредитов, которая, по обещаниям премьер-министра Владимира Путина, должна была стартовать еще 1 декабря, наметились сдвиги. В конце минувшей недели вступили в силу разработанные правительством правила предоставления кредитов студентам-платникам на льготных условиях. Три банка уже объявили о готовности участвовать в эксперименте -- они будут предоставлять кредиты по ставке не более 5,25% годовых под поручительство государства. Эксперты оценивают участие государства в качестве гаранта как серьезный шаг вперед и прогнозируют высокий спрос на эту услугу. Правда, пока даже с тремя первыми банками остаются несогласованными некоторые вопросы, а другие финансовые структуры не спешат присоединяться к программе.

В Минобрнауки заявляют, что уже достигли предварительной договоренности со Сбербанком России, банком «Союз» и Россельхозбанком. «Мы надеемся, что уже в ближайшее время будут заключены соглашения с банками, и они начнут выдавать кредиты по беспрецедентно льготным условиям», -- заявил замминистра образования и науки Владимир Миклушевский. Новые правила предоставления кредитов были обнародованы правительством 28 августа, и предполагалось, что первые клиенты у этой программы появятся еще в этом году. В октябре Владимир Путин пообещал, что программа заработает 1 декабря. Но документы до 7 декабря находились на согласовании в Минюсте, а без регистрации правил в этом ведомстве банки и вузы не могли подписывать соглашения об участии в программе. В итоге, как отметил г-н Миклушевский, о популярности этой услуги можно будет судить лишь во время весеннего семестра и в ходе приемной кампании 2010 года.

Впрочем, и в министерстве, и в парламенте рассчитывают на довольно высокий спрос. Сегодня из 7,5 млн студентов в России порядка 3,5 млн обучаются на платной основе и, следовательно, могут быть потенциальными клиентами программы. Студенты-платники -- достаточно серьезный сегмент финансового рынка, полагает член комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков. Но все предыдущие попытки привлечь родителей студентов в банки за кредитами были неудачными, в том числе и из-за высокой процентной ставки. «На рынке наконец появился кредитный продукт, по которому государство дает гарантии и берет на себя риски», -- подчеркивает г-н Аксаков.

Ставка в 5,25% годовых действительно беспрецедентна для современного кредитного рынка. «На сегодняшний день госпрограмма не имеет аналогов, и установленная ставка по образовательным кредитам является самой низкой», -- сказал «Времени новостей» директор департамента розничного бизнеса банка «Союз» Алексей Любченко. По его словам, это «значительно ниже средней ставки по действующим в банках программам, которая составляет 15% годовых». Согласно условиям участия в госпрограмме, максимальный размер процентной ставки по образовательным кредитам не должен превышать 1/4 ставки рефинансирования ЦБ РФ (сейчас она составляет 9%), увеличенной на 3 пункта. Остальные три четверти ставки рефинансирования банкам компенсирует государство.

Деньги в казне на реализацию программы льготного кредитования студентов, по утверждению официальных лиц, есть. Причем, как утверждали ранее в Минобрнауки, государство обещает банкам выплатить 20% общего объема выданных образовательных кредитов в качестве компенсации по возможным невозвратам. Чиновники предполагают, что большая часть этих «гарантийных» денег скорее всего не будет востребована. Финансисты в свою очередь утверждают, что это оправданный объем госгарантий. «Риски невозврата по данному виду кредитов достаточно велики, т.к. заемщиками выступают вчерашние выпускники школ, не имеющие стабильного заработка», -- поясняет г-н Любченко. По его словам, опыт банка «Союз» и статистика по выдававшимся ранее образовательным кредитам позволяют предполагать, что «уровень госгарантий в 20%, зафиксированный положением о порядке проведения эксперимента, будет вполне достаточным».

Субсидированием ставки кредита государственное участие в программе не ограничивается. Государство выступает поручителем по кредиту, предоставляя гарантии банкам и упрощая жизнь заемщику. Ему не нужно собирать кипы справок и искать поручителя -- ни доход, ни социальный статус родителей студента банки больше не интересуют. Залога тоже никто требовать не будет. В пресс-службе Минобрнауки уверяют: единственное, что требуется от студента для получения кредита, -- хорошая успеваемость. Вуз в свою очередь, будь он государственный или негосударственный, должен иметь аккредитацию и соответствовать специально разработанным Минобрнауки критериям. Причем и в «кредитопригодных» вузах ссуды будут выдаваться при поступлении на те специальности, которые Минобрнауки сочтет востребованными на рынке. Их довольно длинный перечень содержится в опубликованном на сайте ведомства приказе от 28 сентября 2009 года.

Выплата кредита будет осуществляться по схеме, закрепленной в новых правилах (подробнее см. «Время новостей» от 4 сентября). В течение всего срока обучения в вузе и трех месяцев после его окончания заемщик не будет выплачивать банку "тело" долга -- только проценты. В первый и второй год обучения студент заплатит только часть процентной ставки (40 и 60% соответственно). В целом же кредит нужно вернуть в течение десяти лет после получения диплома.

Новые правила предоставления кредитов студентам-платникам разработаны «примерно в том же русле», что и законопроект «Об образовательных кредитах», отклоненный Госдумой в начале 2000-х, сказал «Времени новостей» глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Правда, разработчики того закона думали не только об оплате образования, но и о бытовых нуждах студента. «В нашем законопроекте было разделение на два понятия -- договор сопутствующего и основного образовательного кредита», -- говорит г-н Тосунян. Под сопутствующим понимается кредит на бытовые нужды -- учебники, общежитие и т.д. Соответственно образовательный кредит предполагалось перечислять вузу, а сопутствующий -- на руки заемщику. Различия были и в «системе кредитных координат» -- не было привязки к ставке рефинансирования, как сейчас. Однако г-н Тосунян, считает, что нынешняя система отсчета от ставки рефинансирования «более эффективная» и выгодная именно для заемщика. «Очень важно, что есть существенные компенсации за счет бюджета -- это серьезный сдвиг. Очень хорошо, что все-таки двинулись в этом направлении. Эту тему нельзя забалтывать так долго», -- подчеркнул глава АРБ.

Тем не менее новая схема кажется привлекательной далеко не всем банкирам. Банк ВТБ-24, представители которого входили в рабочую группу для разработки новой модели кредитования, пока не приняли окончательного решения. «Финансовые условия вполне привлекательны, но нужно высчитать серьезно, как будет меняться система, если будет меняться ставка рефинансирования, ведь все привязано к ней», -- сказал «Времени новостей» пресс-секретарь банка ВТБ-24 Антон Гольцман. Депутат Госдумы Анатолий Аксаков считает, что финансисты пока осторожничают, но со временем отреагируют на рост спроса, неизбежного в условиях, когда ставка кредита по госпрограмме существенно ниже коммерческой.
Дарья ЛУГАНСКАЯ