10.05.2011
Ради низкой ставки по образовательному кредиту студенту придется на первое место поставить учебу
В этом году у абитуриентов, поступающих на платные отделения в вузы, есть шанс оплатить учебу без участия родителей. В рамках государственного эксперимента кредит на обучение обойдется всего в 5% годовых, а основную часть долга можно гасить в течение десяти лет после получения диплома. Правда, для этого нужно не только хорошо учиться, но и поступить в вузы из перечня Минобрнауки.
Меньше половины выпускников, заканчивающих школу в этом году, смогут получить высшее образование бесплатно. По данным Минобрнауки, в расчете на тысячу выпускников одиннадцатых классов число очных бюджетных мест на первом курсе российских вузов составит 438. Остальным придется оплачивать учебу на коммерческой основе, надеясь на помощь родителей либо самостоятельно оформляя кредит в банке. И вопреки расхожему мнению о драконовских банковских процентах в рамках новой госпрограммы по поддержке студентов, обучающихся на платных отделениях вузов, можно получить кредит на беспрецедентно выгодных условиях. Получить ссуду на оплату обучения можно уже с 14 лет, а выплачивать основную часть задолженности нужно будет после получения диплома. При этом процентная ставка составит всего 5% годовых.
В Думе тема образовательных кредитов поднималась неоднократно. Закрепить на законодательном уровне возможность получения студентами льготных кредитов на обучение предусматривалось в законопроектах, представляемых и депутатами, и банковскими ассоциациями, и представителями учебных заведений. Правда, различные версии таких документов пока так и остаются на бумаге, а нынешние правила кредитования действуют в рамках очередного, уже второго по счету, эксперимента.
Еще в 2009 году правительством РФ было издано постановление "Об изменении условий проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию". За длинным названием документа скрываются небывалые прежде льготы для заемщиков. И уже почти год студенты и поступающие в вузы могут оплачивать свое обучение за счет таких кредитов: с лета 2010-го ссуды на оплату высшего образования стали выдавать Сбербанк и банк "Союз".
Новизна этого эксперимента заключается прежде всего в непосредственном участии государства в субсидировании ставок по кредитам на обучение. Прежний эксперимент, стартовавший в 2008 году, предполагал использование бюджетных средств только для возмещения возможных невозвратов по кредитам в пределах 10% от общего объема их выдачи, а максимальная ставка по образовательным кредитам устанавливалась в 10% годовых. Тогда пытались привлечь к льготному кредитованию помимо банков еще и компании, которые должны были стать поручителями по ссудам.
В целом предложенные условия копировали уже действовавшую на тот момент кредитную программу "Кредо", предлагаемую банком "Союз" при стопроцентном поручительстве компании "Крейн". Правда, кроме "Союза" и "Крейна", желающих поучаствовать в том проекте не нашлось ни среди банков, ни среди компаний-поручителей. С точки зрения банков, процентная ставка в том эксперименте была слишком низкой, они намекали на необходимость субсидирования разницы между льготной стоимостью кредитов и своими реальными ставками. Черту под экспериментом подвел финансовый кризис, когда банк "Союз" подпал под программу финансового оздоровления.
Сейчас у желающего оплачивать обучение в вузе за счет банковского кредита нет необходимости в поручительстве вовсе. По сути, эту обязанность взяло на себя государство, которое также компенсирует Сбербанку и банку "Союз" пятую часть от невозвращенных займов. Кроме того, госсубсидии распространяются и на возмещение банкам трех четвертей ставки рефинансирования от действующих ставок. А максимальная ставка, которую может устанавливать кредитор, привязана к учетной ставке Банка России (сейчас 8%) и не может превышать ее более чем на четверть плюс 3%. Таким образом, на сегодняшний день максимальная стоимость кредита составляет всего 5% годовых. К тому же льготный кредит на образование может получить молодой человек начиная с 14-летнего возраста, тогда как в рамках стандартных кредитных программ получить кредит в банке до 18-летия невозможно. Совсем без участия родителей в процессе оформления льготного кредита несовершеннолетнему заемщику все же не обойтись. Однако такое участие скорее формальность: родители должны дать нотариально заверенное согласие на оформление кредита.
Льготы касаются не только стоимости кредита, но и его погашения. Основная долговая нагрузка приходится уже не на студента, а на окончившего вуз молодого специалиста, который должен начать выплаты по основному долгу через три месяца после получения диплома. Единственное, что придется оплачивать во время обучения, это начисленные проценты, при этом за первый и второй годы надо вносить лишь их часть — 40 и 60% соответственно. Выплату оставшейся части процентов и тела основного долга можно растянуть на срок до десяти лет после окончания учебы. При этом досрочно погасить кредит, частично или полностью, можно без всяких ограничений как по сумме, так и по срокам.
Впрочем, для получения кредита на льготных условиях нужно соответствовать строгим критериям по успеваемости и обучаться в вузе из перечня, установленного Минобрнауки. Замминистра образования и науки РФ Владимир Миклушевский на старте нового эксперимента подчеркивал: "На образовательные кредиты могут рассчитывать те студенты, которые, во-первых, хорошо учатся, во-вторых, учатся на востребованных экономикой специальностях и, в-третьих, в тех вузах, которые дают качественное образование. Это три принципа, которых мы придерживаемся".
Если говорить о выборе вуза, то список одобренных к участию в эксперименте состоит из 56 учебных заведений и охватывает практически всю территорию страны. Определен и перечень из 256 наиболее востребованных профессий, платное обучение по которым подпадает под действие льготных кредитов.
Обратиться за льготным кредитом могут не только абитуриенты, но и продолжающие обучение. Главным условием для получения заемных средств в обоих случаях является хорошая успеваемость. Для студентов это означает, что сессия перед оформлением кредита должна быть сдана на "хорошо" и "отлично" либо с одной тройкой, если она получена не вторую сессию подряд. Для тех, кто только поступает, нужно набрать минимально необходимое количество баллов, рассчитываемых по формуле, предложенной Министерством образования. Принимаются в расчет как баллы, набранные по результатам единого госэкзамена, так и баллы, полученные в ходе вступительных испытаний в вузе.
Студенты, недостаточно преуспевшие в учебе для получения льготного кредита, и те, чей вуз не попал в список участников льготной программы кредитования, могут оформить ссуду в банках, но уже на более жестких условиях. Хотя некоторые банки готовы финансировать не только первое и очное высшее образование, но и обучение за рубежом. Кроме того, поскольку вне рамок госпрограммы банки при принятии решения о выдаче кредита вынуждены исходить из платежеспособности заемщика, обойтись без посторонней помощи у вчерашнего школьника не получится. Абитуриент, никогда не сталкивавшийся с денежными обязательствами, не может иметь ни кредитной истории, ни трудового стажа, ни личного дохода за длительный период. Поэтому выдать кредит такому человеку ни один банк не рискнет.
Основная долговая нагрузка по обслуживанию кредита ложится на фактических заемщиков, которыми чаще всего выступают родители студента. Сам студент играет в процессе оформления кредита скорее номинальную роль. Именно родители должны иметь и постоянное место работы, и доход, позволяющий получить кредит. При этом в некоторых случаях банки готовы рассматривать в качестве обеспечения по кредиту не только доходы заемщиков, но и имущество семьи.
Схема получения кредита на обучение во всех банках примерно одинакова: поскольку кредит является целевым, то и деньги перечисляются на счет учебного заведения, а не выдаются заемщикам на руки. При этом получить кредит можно как сразу после поступления, так и в процессе обучения, к примеру на втором или третьем курсе. Кредит одобряется на весь оставшийся срок обучения, а средства на счет вуза поступают частями, например раз в семестр или раз в год в зависимости от требований учебного заведения. Решение о перечислении очередной части средств принимается самим заемщиком и банком по результатам обучения и обслуживания ранее перечисленных сумм. И хотя у большинства банков дополнительные комиссии, взимаемые с заемщика, отсутствуют, заплатить за перевод денег на счет учебного заведения все же придется. Размер такого сбора составляет, как правило, не более 1% от переводимой суммы.
Наиболее привлекательные условия по кредитам на образование вне рамок госэксперимента действуют в Сбербанке, где ставка по такому кредиту составляет 12% годовых. Здесь кредит можно оформить на оплату обучения практически в любом образовательном учреждении России. Банк прокредитует получение не только высшего, но и начального, среднего или дополнительного образования. Вплоть до получения диплома Сбербанк будет требовать возврата лишь процентов по кредиту, общий срок которого не должен превышать 11 лет. Также студенту может предоставляться рассрочка по выплате и процентов, и основного долга не более чем на год на время академического отпуска или на время воинской службы. Но без собственного стартового капитала в Сбербанке не обойтись — сумма кредита на получение образования составит 90% от его стоимости.
Не менее 10% от стоимости учебы придется самостоятельно заплатить и желающим обучаться за счет кредитной образовательной программы банка "Сосьете Женераль Восток" (БСЖВ). Впрочем, это условие не касается студентов, решивших учиться за рубежом, в этом случае банк выплатит всю стоимость обучения. Надо сказать, что БСЖВ — пока единственный российский банк, который кредитует желающих получить диплом за пределами страны. Процентная ставка по кредиту варьируется в зависимости от желания заемщика оформить страховку жизни и трудоспособности. При оформлении полиса в компаниях, рекомендованных банком, годовая ставка составит 14% в рублях, 12 и 13% в долларах и евро соответственно. Страховка в других компаниях, как и нежелание страховаться, увеличивает ставку на 3%. Как и в Сбербанке, в БСЖВ предусматривается отсрочка по погашению основного долга: в течение первых двух лет обучения можно оплачивать только проценты.
У абитуриентов есть возможность выбирать учебное заведение из перечня, предложенного самим банком. К примеру, Балтийский банк выдает кредиты желающим обучаться на платных отделениях учебных заведений, с которыми у этого кредитного учреждения заключены соглашения о сотрудничестве. Стоит отметить, что такой список в Балтийском банке довольно широк и включает в себя больше сотни заведений, где можно получить высшее или среднее специальное образование. Большая часть учебных заведений находится в Северо-Западном регионе страны, а из московских вузов в списке значатся Московский государственный открытый педагогический университет им. М. А. Шолохова и Московский государственный текстильный университет им. А. Н. Косыгина. Никаких льгот по погашению кредита в банке не предусмотрено, и ежемесячные платежи будут рассчитываться по ставке 19% годовых.
В Международном инвестиционном банке получить образовательный кредит могут обучающиеся на всех факультетах дневных и вечерних отделений МГУ им. М. В. Ломоносова и ММА им. И. М. Сеченова. Правда, банк выдаст кредит, покрывающий не более 70% стоимости обучения на платных отделениях этих вузов. А рублевая ставка за пользование кредитом составит 20% годовых.
Кредитная программа для получения образования у банка "Ак Барс" не ограничивает заемщика ни в выборе учебного заведения, ни в максимальной сумме кредита, которая зависит лишь от платежеспособности клиента. Процентная ставка будет зависеть от срока кредита. Если ссуда берется на срок до года, платежи банк будет рассчитывать исходя из ставки 15,9% годовых. При максимальном сроке кредита три года ставка увеличивается до 17,9%.
ВЛАДИМИР МЕРКУЛОВ
