17.05.2010
Для нерадивых студентов дешевые кредиты окажутся недоступными
Абитуриенты, поступающие в этом году на платные отделения вузов, смогут получить кредит на оплату обучения под 5% годовых. При этом за время учебы выплачивать придется только проценты — тело кредита банк потребует начать гасить только через три месяца после окончания института. Такие условия предлагает новая программа господдержки кредитов на образование. От студента требуется только одно: хорошо учиться, поскольку троечники лишаются кредитных средств.
Кредиты на образование
Государство уже не первый раз пытается поддержать студентов с помощью льготных образовательных кредитов. Предыдущий эксперимент стартовал в 2008 году, в его основу легла программа кредитования "Кредо", которая предлагалась банком "Союз" при 100-процентном поручительстве компании "Крейн", успешно действовавшая с 2004 года. Студенты освобождались от всех выплат по кредиту на время обучения, а процентная ставка составляла 10% годовых. Но, кроме банка "Союз" и "Крейна", желающих принять в эксперименте участие не нашлось ни среди банков, ни среди компаний-поручителей. А точку в программе "Кредо" поставил финансовый кризис, с наступлением которого студентам о льготных кредитах пришлось забыть. Ни к чему не привели и усилия представителей ряда ведущих вузов страны, разработавших совместно с Ассоциацией российских банков законопроект о льготном кредитовании студентов, его принятие раз за разом отклонялось Госдумой.
В новом эксперименте, стартовавшем в сентябре 2009 года в соответствии с постановлением правительства, пока подтвердили свое участие всего два банка — банк "Союз" и Сбербанк. Условия предоставления кредитов на обучение на этот раз действительно беспрецедентны. Максимальная процентная ставка по таким кредитам жестко привязана к ставке рефинансирования Банка России (сейчас 8%) и не может превышать 1/4 плюс 3%. Таким образом, на сегодняшний день максимальная стоимость кредита составляет всего 5% годовых.
Принципиальное отличие новой программы от программы образца двухлетней давности состоит и в отсутствии частной компании-поручителя. Гарантом возврата кредитов, по сути, является государство. За счет бюджета банкам будут компенсироваться суммы невозвращенных образовательных кредитов в размере до 20% общего объема их выдачи. Кроме того, государство субсидирует банкам их действующую ставку на 3/4 учетной ставки ЦБ. Планируется ежегодно выдавать до 10 тыс. таких кредитов, а на субсидии потратить порядка 700 млн руб.
На получение кредита может рассчитывать любой студент российского вуза из списка Минобрнауки, куда вошли 56 учебных заведений страны, основная часть из которых (19 вузов) находится в Центральном федеральном округе. Также определен список из 256 наиболее востребованных профессий по прогнозу до 2013 года, попадающих в эксперимент по льготному кредитованию.
От самого студента для получения ссуды потребуется поступить на платное отделение вуза из перечня Минобрнауки. Затем, уже с договором на оказание платных образовательных услуг, обратиться в банк, принести с собой паспорт и заполнить заявление-анкету. На момент подачи этих документов заемщику должно быть не менее 14 лет. "На образовательные кредиты могут рассчитывать те студенты, которые, во-первых, хорошо учатся, во-вторых, учатся на востребованных экономикой специальностях и, в-третьих, в тех вузах, которые дают качественное образование. Это три принципа, которых мы придерживаемся",— отметил замминистра образования и науки РФ Владимир Миклушевский.
Льготы касаются и погашения кредита. Студент освобождается от выплаты основного тела долга на весь срок обучения и три месяца после него. Единственным обязательным платежом за время учебы являются начисленные проценты, при этом в первый и второй годы обучения надо выплачивать лишь часть процентной ставки — 40 и 60% соответственно. Выплата основного долга банку приходится уже на трудовую деятельность бывшего студента. Погашение остатка задолженности можно растянуть на десять лет после окончания обучения. Впрочем, досрочно гасить кредит можно в любое время и без каких-либо штрафных санкций. Единственное, за что придется заплатить, так это за перечисление денег на счет вуза. "Принципиальными отличиями и бесспорными достоинствами этой программы для клиентов являются отсутствие каких-либо скрытых комиссий. Будет взиматься комиссия только за перечисление средств в вузы, от 0,5 до 1,5% суммы перечисляемых средств, но не более 500 руб.",— рассказал директор департамента розничного бизнеса банка "Союз" Алексей Любченко.
С учетом низкой ставки по кредиту и длинного срока погашения ежемесячные выплаты действительно невысоки. Например, в МГТУ им. Н. Э. Баумана максимальная стоимость платного обучения составляет 115 100 руб. за год. Таким образом, за шесть лет студент заплатит в общей сложности 690 600 руб. Если эти деньги взять в кредит, то получается, что с учетом льготного периода погашения процентов первые полгода студент будет платить ежемесячно около 96 руб., за второе полугодие — порядка 192 руб. в месяц. На втором курсе за первый и второй семестры ежемесячный платеж составит 432 и 575 руб. соответственно. А в оставшиеся четыре года обучения каждый месяц вносить потребуется от 1200 до 2877 руб. Основная долговая нагрузка ляжет уже на выпускника вуза, но и она вряд ли сильно повлияет на бюджет молодого специалиста: ежемесячный платеж будет составлять около 7,5 тыс. руб.
Сам образовательный кредит является целевым, то есть деньги не выдаются на руки, а перечисляются на расчетный счет вуза. При этом средства переводятся траншами после каждого успешно пройденного семестра обучения. Стоит отметить, что залогом получения очередного транша является успеваемость. "Основные условия, по которым студент сможет получить такой кредит,— хорошие и отличные оценки, без троек. Если заемщик новой (государственной) программы по результатам сессии, предшествующей предоставлению студенту образовательного кредита, получит две тройки (оценки "удовлетворительно") и более за один учебный семестр либо две сессии подряд получит по одной указанной оценке, то он будет лишен права на получение нового кредита на льготных условиях. У него будет два пути для продолжения обучения — за счет личных средств либо получить образовательный кредит в других банках, на менее выгодных условиях",— заверил Алексей Любченко.
Действительно, студенты, недостаточно преуспевшие в учебе для получения очередного перевода средств от банка, и те, чей вуз не попал в список участников льготной программы кредитования, могут оформить кредит в банках на более жестких условиях. Хотя некоторые банки готовы финансировать не только платное первое и очное высшее образование, но и обучение за рубежом.
Так, Балтийский банк кредитует получение высшего и среднего профобразования более чем в 100 российских учебных заведениях по ставке 19% годовых в рублях. При недостаточной платежеспособности заемщика банк потребует поручительство или залог. Кредит предоставляется траншами в пределах стоимости обучения за один семестр.
Сведбанк предоставляет кредиты на оплату до 80% стоимости получения первого, второго высшего образования или степени МВА в России в десяти вузах-партнерах. При получении первого высшего образования заемщиком является один из родителей студента, при этом студент выступает созаемщиком. При получении второго высшего образования или степени МВА заемщиком является студент. При сумме кредита свыше 500 тыс. руб. потребуется поручитель. Процентные ставки зависят от срока обучения и составят при кредите до трех лет 17,5-18% годовых, от трех до шести лет действует плавающая ставка, которая рассчитывается на основе показателя MosPrime за три месяца, увеличенного на 9,2%.
БСЖВ выдает кредиты на высшее образование в любых российских вузах, степени МВА в России, а также на получение степени бакалавра и изучение иностранных языков за рубежом. Кредит можно оформить в рублях или валюте, его максимальная сумма покрывает до 90% стоимости обучения. В первые два года учебы действует льготный период, когда можно гасить только начисляемые проценты. Ставки составляют 12-15% в долларах, 13-16% в евро и 14-17% в рублях. Аналогичные ставки действуют в БСЖВ и для получения степени МВА за рубежом, но только здесь банк выдаст кредит в пределах максимальной суммы — €50 тыс.
Отсрочку по оплате образовательного кредита предусматривает и Первый чешско-российский банк, который также финансирует обучение в иностранных вузах. Всего у банка за рубежом шесть партнеров. В этом случае за счет кредитных средств можно оплатить до 90% стоимости обучения, а процентная ставка составит от 18,5% годовых в рублях.
ВЛАДИМИР МЕРКУЛОВ
Журнал «Деньги»
